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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十問十答

廣大農(nóng)民朋友：

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家保障糧食安全、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要政策工具。這些年，咱們搞適度規(guī)模種養(yǎng)的鄉(xiāng)親越來越多，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越來越強(qiáng)烈。為了把大家關(guān)心的問題講明白，幫鄉(xiāng)親們吃透這項(xiàng)政策、用好這項(xiàng)福利，我們聯(lián)合財(cái)政部和金融監(jiān)管總局有關(guān)司局一起整理了這份十問十答的宣傳材料。現(xiàn)在發(fā)給大家，希望對鄉(xiāng)親們有所幫助。

　　一問：我要不要買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？

　　答：我們覺得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)挺好的。簡單說，就是咱們農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后，在種莊稼、種蔬菜、養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、搞漁業(yè)時(shí)，遇上天災(zāi)、疫病、意外、價(jià)格下跌這些倒霉事，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損了，保險(xiǎn)公司就按合同給您賠錢，幫您扛過難關(guān)，重新生產(chǎn)。當(dāng)然，國家對開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的要求一直是堅(jiān)持自愿原則，農(nóng)民買不買，全看自家情況。比如，要是您家種的地、養(yǎng)的畜禽所在的地方，容易遭災(zāi)，那買一份肯定能多一層保障。

　　二問：哪些農(nóng)產(chǎn)品能買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？

　　答：能投保的農(nóng)產(chǎn)品主要分為兩類：一是關(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，主要是小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、油料作物（如大豆）、糖料作物（如糖料蔗）、天然橡膠，還有家里養(yǎng)的豬、牛、羊等，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)大都有對應(yīng)的政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是地方上的優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品，主要有水果、蔬菜、茶葉、中藥材、食用菌、特色畜禽和部分水產(chǎn)品等，這個(gè)要看當(dāng)?shù)卣吆捅ｋU(xiǎn)公司是否開發(fā)了對應(yīng)產(chǎn)品，如果有就可以投保。總體來看，目前各地優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的覆蓋范圍已經(jīng)比較廣了。

　　三問：買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有什么保障？

　　答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保的是農(nóng)民生產(chǎn)過程中容易遇上的風(fēng)險(xiǎn)，但具體保啥、不保啥，一定要看保險(xiǎn)合同里的約定。一般情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保自然災(zāi)害（像大雨淹了莊稼、風(fēng)災(zāi)刮倒大棚、下冰雹砸了果子、凍壞麥苗等等）、病蟲害和動物疫病（像小麥赤霉病、水稻稻瘟病，還有豬瘟、禽流感、雞新城疫等）、意外事故（像泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、野生動物損毀）等；有的還保收入風(fēng)險(xiǎn)（要是地里產(chǎn)量減產(chǎn)了，或者市場價(jià)跌了，導(dǎo)致全年種養(yǎng)收入比預(yù)期少，保險(xiǎn)能根據(jù)合同約定賠差額）。

　　四問：買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要交多少錢？

　　答：目前，咱農(nóng)民買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很劃算的，因?yàn)?/span>咱農(nóng)民交的保費(fèi)里，大部分都是國家和地方政府給的補(bǔ)貼，多的能補(bǔ)到80%甚至90%以上，少的也補(bǔ)到了30—50%。比如您種小麥，一畝地保額1000塊錢，費(fèi)率5%，保費(fèi)本來需要交50塊錢，由于政府給補(bǔ)貼了40塊錢，自己實(shí)際可能只需掏10塊錢。當(dāng)然，由于不同地區(qū)、不同品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額、費(fèi)率和補(bǔ)貼比例是不一樣的，具體需要交多少錢也會有所差別。

　　還有一點(diǎn)要注意，個(gè)別業(yè)務(wù)員推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，可能會根據(jù)農(nóng)戶種養(yǎng)殖規(guī)模大小，或是覺得農(nóng)戶有更高保障需求，推薦商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)或是和農(nóng)業(yè)相關(guān)的其他保險(xiǎn)，比如保障干活工人受傷的雇主責(zé)任保險(xiǎn)、保障農(nóng)戶自身意外的人身意外保險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)買不買全看個(gè)人意愿，保險(xiǎn)公司不能把它們和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綁在一起賣，更不能強(qiáng)迫農(nóng)戶購買。要是您只想買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，直接拒絕購買其他保險(xiǎn)就行；要是確實(shí)有這方面的需求，也可以順便一起辦理投保。

　　五問：我決定買保險(xiǎn)了，要去哪里交錢？

　　答：投保渠道主要有三種。第一種是村里統(tǒng)一組織。適合種養(yǎng)殖規(guī)模不大的小農(nóng)戶，每年播種、養(yǎng)殖集中期，村里會通知大家參保，統(tǒng)一收集身份信息、地塊面積、養(yǎng)殖數(shù)量等，跟著村集體報(bào)名并交費(fèi)就行，不用自己跑。第二種是自己找保險(xiǎn)公司。適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶，可就近找保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)，跟工作人員說“想辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，他們會指導(dǎo)您填資料。第三種是線上辦理。適合會用手機(jī)的農(nóng)戶，有些保險(xiǎn)公司開通了微信公眾號、手機(jī)APP等，還有一些地方的政務(wù)服務(wù)平臺留有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入口，可按提示上傳身份證照片、地塊照片、農(nóng)作物或畜禽照片等，填寫相關(guān)信息。

　　六問：為什么已經(jīng)交了錢，不能馬上帶走保單？

　　答：因?yàn)楹藢π畔?/span>需要一定時(shí)間。比如您家的地塊是不是確權(quán)了、面積夠不夠、種的啥作物，想保的豬是否夠月份等，這些都要一一核實(shí)，不能出錯。集體投保的保險(xiǎn)公司還得把投保名單公示3天，讓大家看看有沒有問題，有的還需要跟政府部門對接動物防疫證明等。一般來說，交完保費(fèi)后，大約兩周左右就能拿到正式保單了。如果是跟著村里集體投保，保單下來后，保險(xiǎn)公司會先交給村里的協(xié)保員或者村干部，他們會統(tǒng)一整理好，然后通知大家到村委會或者指定地點(diǎn)領(lǐng)取，不用自己跑保險(xiǎn)公司；要是自己單獨(dú)去保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，或者線上辦的投保，保單下來后，保險(xiǎn)公司會電話通知您去網(wǎng)點(diǎn)拿，或者直接通過微信、短信、郵件等發(fā)電子保單，記得及時(shí)查收。

　　七問：遇災(zāi)了要如何報(bào)案？

　　答：受災(zāi)后別慌，按下面的步驟報(bào)案，申請賠付款。一是看清報(bào)案時(shí)間。具體要看保單條款，一般要求受災(zāi)后24—48小時(shí)內(nèi)盡快報(bào)案，別拖著，要是拖太久，受災(zāi)現(xiàn)場被破壞了，沒法核實(shí)損失，可能影響理賠，咱自己吃虧。二是選擇報(bào)案渠道。主要有三種。第一種是找協(xié)保員或村干部，他們會幫您登記信息，再統(tǒng)一報(bào)給保險(xiǎn)公司。第二種打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，翻出保單，上面印著保險(xiǎn)公司的報(bào)案熱線，工作人員會記錄您的信息，安排后續(xù)處理。第三種是線上報(bào)案。在保險(xiǎn)公司微信公眾號、手機(jī)APP里找“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案”入口，按提示填寫內(nèi)容，上傳現(xiàn)場照片，提交就行。三是保留現(xiàn)場證據(jù)。報(bào)案后別著急處理受災(zāi)作物或畜禽，可按照保險(xiǎn)公司的要求，先拍照片或視頻，也別擅自補(bǔ)種或重建，最好等查勘完再處理，實(shí)在要救苗，先跟協(xié)保員或保險(xiǎn)公司說一聲，征得同意再動手。四是配合查勘定損。報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會派工作人員（或協(xié)保員一起）到現(xiàn)場查勘，或者用無人機(jī)、遙感這些高科技定損。大家做好配合，沒有異議的按要求簽損失確認(rèn)單，有異議的可當(dāng)場提出來修改。

　　八問：為什么理賠時(shí)獲得的賠付款有時(shí)低于保額？

　　答：有些農(nóng)戶會遇到“保額寫著1000塊每畝，咋只賠300塊”的情況，這里面主要有三個(gè)原因。第一，理賠是按實(shí)際損失來算的，不是一受災(zāi)就賠最高金額。簡單說，就是“損失多少、賠多少”。比如小麥的保額是1000塊錢每畝，您家種了100畝小麥，收獲期受災(zāi)8畝，勘損后確認(rèn)每畝損失率是30%（當(dāng)?shù)匾划€地平均收1000斤，您家受災(zāi)后只收了700斤），達(dá)到了起賠點(diǎn)（一般是損失率10—20%，不同地區(qū)可能不太一樣，具體要看合同約定），那么賠付金額就是8×30%×1000=2400塊錢，平均每畝賠付300塊錢。可不能簡單地拿2400塊錢除以100畝得出畝均只賠了24塊錢的錯誤結(jié)論，畢竟咱不是100畝全受災(zāi)了，要實(shí)事求是。如果損失率達(dá)到80%，通常就會認(rèn)定為全損，給農(nóng)戶最高賠償。第二，農(nóng)產(chǎn)品在不同生長期，賠的比例不一樣。比如，玉米剛出苗時(shí)，您只投放了種子、少量化肥，花的本錢少，就算受災(zāi)，賠的錢也不會超過這些本錢。接著上面的例子說，如果是剛出苗時(shí)受災(zāi)，那么按照約定好的投入比例比如40%折算，1000塊錢乘以40%，再乘以損失率如30%，平均每畝賠付就是120塊錢。等快收割了，種子、化肥、農(nóng)藥、人工等成本都投進(jìn)去了，受災(zāi)賠的比例就會提高。比如成熟期時(shí)受災(zāi)，同樣是30%的損失率，平均每畝賠償就是300塊錢。第三，如果投保的是低保額產(chǎn)品，無法享受高保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有的保障直接物化成本，有的保障全部成本，有的保障種植收益。比如，您投保的是物化成本保險(xiǎn)，種一畝水稻，買種子、化肥、農(nóng)藥等直接物化成本投入需要花500塊錢，相應(yīng)的直接物化成本保險(xiǎn)的保額一般會設(shè)定為500塊錢每畝，如果絕收就賠您這500塊的本錢，而不能夠按市場上賣小麥能賺的1000塊錢賠。

　　九問：怎么沒看到保險(xiǎn)公司來我們家這塊地，就查勘定損了？

　　答：主要有兩方面原因。一是大面積受災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般會用“抽樣定損”的方法進(jìn)行查勘，而不是逐門逐戶去跑。比如村里100戶種小麥，抽10戶有代表性的地塊，測測這些地的損失，就能算出全村大概的損失情況，其結(jié)果可適用于同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)的大面積受災(zāi)區(qū)域。二是不少地方已經(jīng)有了高科技幫忙，比如用衛(wèi)星圈出受災(zāi)的范圍，用無人機(jī)飛一圈看看莊稼倒了多少，很快就能算出損失面積和程度，不用人到場也能達(dá)到精準(zhǔn)定損的目的。另外，氣象指數(shù)保險(xiǎn)等指數(shù)型產(chǎn)品，只需根據(jù)氣象局等權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的實(shí)際氣象指數(shù)來賠付，也不需要現(xiàn)場查勘。隨著技術(shù)進(jìn)步，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正從“抽樣代表整體”向精準(zhǔn)到戶、到地塊的數(shù)字化管理演進(jìn)，未來通過物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測、地塊級遙感分析等手段，將能根據(jù)每個(gè)地塊的實(shí)際損失進(jìn)行差異化精準(zhǔn)賠付，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加精準(zhǔn)、高效。

　　十問：聽說有的人沒有受災(zāi)也能收到理賠款？

　　答：大多是村集體統(tǒng)一投保的情況下，有的地區(qū)受災(zāi)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司抽樣定損確定全村的損失情況，有的村民災(zāi)情不嚴(yán)重似乎未出險(xiǎn)，但已經(jīng)觸發(fā)了理賠條件，也能獲得理賠。但是這里要提醒大家，如果沒有真實(shí)投保，卻簽協(xié)議領(lǐng)款的情況，往往是違規(guī)的。有的保險(xiǎn)公司工作人員提前跟您私下里口頭約定或簽個(gè)協(xié)議，約定好賠多少錢，這往往是借著保險(xiǎn)的名頭套取國家財(cái)政補(bǔ)貼，套出來的錢再返給農(nóng)戶，這種情況是違法的。咱農(nóng)民要自覺抵制這些情況，否則后續(xù)可能還要承擔(dān)法律責(zé)任。